Do té doby mohly subjekty vykonávat tuto činnost pouze na základě živnostenského oprávnění. S nabytím účinnosti zákona o spotřebitelském úvěru se všechny nebankovní subjekty, které chtěly v poskytování či zprostředkování spotřebitelských úvěrů pokračovat, musely novému zákonu přizpůsobit.
Za co a hlavně za kolik?
S vývojem právní regulace poskytování či zprostředkování spotřebitelského úvěru koresponduje i dozorová činnost České národní banky. S příchodem nového zákona o spotřebitelském úvěru, který nabyl účinnosti 1. 12. 2016 a ponechal nebankovním subjektům tříměsíční lhůtu na podání žádosti o oprávnění poskytovatele či zprostředkovatele spotřebitelského úvěru, se dozorová činnost ČNB nejprve zaměřovala právě na skutečnost, zda subjekty, které od 1. 3. 2017 podaly žádost o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru, uváděly do žádosti pravdivé a úplné údaje. V roce 2017 udělila pokuty za porušení tohoto přestupku 3 subjektům, a to shodně ve výši 50 000 Kč.
V následujícím roce byly za přestupek neuvedení pravdivých či úplných údajů do žádosti o oprávnění nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru pokutovány další tři subjekty. Česká národní banka se nicméně začala zaměřovat na subjekty, ať už šlo o fyzické či právnické osoby, které poskytovaly spotřebitelské úvěry neoprávněně, tedy bez příslušného oprávnění. V roce 2018 byly z toho důvodu pokutovány 3 subjekty, o rok později jich bylo dokonce 10!
I když byly v roce 2019 pokutovány nejčastěji subjekty, které poskytovaly spotřebitelské úvěry bez oprávnění od ČNB (celkem 10 subjektů, kterým byla udělena pokuta vždy ve výši 100 000 Kč), v dalších dvou případech byly uděleny pokuty za porušení povinnosti poskytnout dohledovému orgánu potřebnou součinnost.
Předchozí rok 2020 byl sice na počet rozhodnutí ČNB v oblasti činnosti NPSÚ poněkud „chudší“ (bylo rozhodnuto o udělení pokuty pouze dvěma subjektům), nicméně tato rozhodnutí byla komplexnější a byla výsledkem roční kontroly činnosti u těchto subjektů. A tak například poprvé od nového zákona o spotřebitelském úvěru bylo o něco jasněji ohledně výkladu některých sporných ustanovení zákona. Předmětem kontroly bylo nejenom plnění povinností stanovených zákonem o spotřebitelském úvěru, ale i plnění povinností, které jsou uvedeny v AML zákoně, jelikož jsou podle tohoto zákona poskytovatelé či zprostředkovatelé tzv. povinné osoby. Výše udělovaných pokut při těchto kontrolách se už ale bohužel nepohybují v desetitisících ani statisících, ale jdou do miliónů.
V letošním roce zatím stihla ČNB rozhodnout v dalších dvou případech. Jeden subjekt byl pokutován za neoprávněné poskytování spotřebitelského úvěru, druhý subjekt dle zveřejněného rozhodnutí v kontrolovaném období poskytoval spotřebitelské úvěry, aniž by jeho pracovníci splňovali podmínku odborné způsobilosti, a také podle zjištění ČNB v drtivé většině poskytnutých úvěrů neposoudil schopnost spotřebitelů splácet pravidelné plátky či spotřebitelský úvěr.
Jaký bude další vývoj?
V následujících letech lze očekávat, že dozorová činnost ČNB bude spočívat nejen v průběžné kontrole v rámci různých vykazovacích povinností, ale hlavně v kontrolách, které se budou hlavně zaměřovat na jednu z nejdůležitějších a nejvíce diskutovanou povinnost nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru – posuzování úvěruschopnosti spotřebitele.
A pokud již u Vás byla taková kontrola provedena, rozhodně neusněte na vavřínech, ČNB se v určitých intervalech k dříve kontrolovaným subjektům vrací a zjišťuje, jaká nápravná opatření jste v návaznosti na výsledek minulé kontroly přijali a zda tyto opatření dodržujete. V případě zjištění stejného pochybení to může být bráno jako přitěžující okolnost...
Sjednání spotřebitelského úvěru je sice díky současné právní úpravě pro spotřebitele bezpečnější, nicméně na poskytovatele jsou kladeny přísné podmínky, jejichž dodržování je monitorováno. Stejně jako v případě dozorové činnosti ČNB v oblasti platebního styku, i v této oblasti dochází postupem času ke zvyšování objemu (nejen vykazovacích) povinností i jejich zpřísňování, doporučujeme proto obrátit se na někoho, kdo Vám bude krýt záda a poskytne Vám v této oblasti profesionální a srozumitelné poradenství.
